盼望互连网保障新景观,互连网平台上槽点的消

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或大张旗鼓,或秘而不宣,互联网电商巨头对产寿险牌照的觊觎越发强烈了。

和讯保险消息 2016年1月9日,由中国证券市场研究中心与和讯网联合主办的第十三届中国财经风云榜保险分论坛在北京隆重举行,本届峰会主题为“保险业冲浪互联网+”。峰会力邀保险界的各级主管官员、著名学者和行业领袖,品味互联网+保险的思想盛宴,和讯网保险频道全程播报。

近日,由中国证券市场研究中心与和讯网联合主办的第十三届中国财经风云榜在北京隆重举行,在本届峰会保险论坛的颁奖典礼上,德华安顾人寿董事、总经理殷晓松凭借2015年度出色的表现,荣膺“年度保险先锋人物”。在殷晓松的领导下,德华安顾人寿躬行“守正出奇,深耕山东”的经营策略,坚持按寿险经营的内在规律发展,努力实现弯道超越。2014年德华安顾人寿以1376%的增幅,位居外资寿险公司增速排名第一,2015年依旧保持了良好的发展势头。

9月刚以增资扩股方式获得国泰产险控股权,10月16日,阿里旗下的蚂蚁金服又在媒体开放日上透露已向保监会申请设立一家寿险公司。此前一天,京东董事局主席兼CEO刘强东对外表示,京东已与四川省政府签署战略合作框架协议,将在四川省设立京东互联网财产保险公司。与此同时,腾讯也正秘密联手中信集团旗下子公司中信国安(000839,股吧)欲在山东设立暂名为和泰人寿的保险公司。

德华安顾人寿董事、总经理殷晓松出席峰会

殷晓松荣获“年度保险先锋人物”

虽然阿里、腾讯和平安曾联手设立了首家互联网财险公司众安保险,但对阿里和腾讯来讲,各自行动谋取保险牌照却越来越迫切,而即使是众安保险,也正欲设立寿险公司。

德华安顾人寿董事、总经理殷晓松出席峰会,并参加圆桌“互联网时代,险企生存之道”。对“BAT等巨头先后涌入保险领域”可能对保险业带来的冲击,殷晓松表示,BAT三巨头产品,本身具有一些抓住人性根本的东西,现在威胁到保险业是自然的事情。最终互联网对保险是颠覆性的,而保险机构应该如何应对?应该回归初心,看一看保险的核心竞争力在哪里。

看好未来保险业发展前景

不甘只当销售平台

最难被互联网替代的是类似艺术家、设计师、医生这种个人判断力和经验起关键作用的行业。保险产品在投资方面没有不可替代的定位,同时,互联网大数据也在挑战风险管理保障。所以,保险机构应该尽快解决一些目前可以改变的问题,诸如客户满意度等。

本届财经风云榜邀请了太保寿险董事长徐敬惠、人保财险执行副总裁王和等保险界著名学者和行业领袖参与并发表演讲。殷晓松出席本次峰会,并参加主题为“互联网时代,险企生存之道”的圆桌会议。在谈到“互联网+”时代对于保险行业的意义的话题时,殷晓松认为互联网技术最终对于保险行业很可能是颠覆性的。从社会、政府大的价值链上来讲,寿险的定位最终还是对于社保的一种补充。虽然寿险相对比较个性化,被互联网替代的进程会稍微慢一点;但随着互联网、大数据技术整体发展,是有实现的可能性的,需要动之以情、晓之以理。相比于P2P、众筹、直销银行等以较高利率吸引互联网金融眼光的状况,保险需要唤醒客户的风险意识和长久安排,因此互联网+保险模式的发展仍然需要一定时间。但可以看到,随着养老与医疗日益受到大众的重视、“新国十条”开拓了商业保险市场空间、保险金融对资本的吸引力以及保险产品的安全稳健性与金融风险意识的提高等因素的相互作用,保险无论从未来的发展前景和资产规模的扩张性方面都超越了其它金融行业。

在保险业人士看来,阿里、腾讯、京东早已不再满足于仅做保险分销平台的角色,与代销售各保险公司保险产品获得一点蝇头小利比,自设保险公司能够谋取更大的利益。

如何理解“互联网+”对保险行业的意义?殷晓松认为互联网技术对保险行业很可能是颠覆性的。从社会、政府的价值链来看,寿险的定位最终是对社保的一种补充。虽然寿险个性化特征较明显,被互联网替代的进程会稍微慢一点;但随着互联网、大数据技术的整体发展,仍然有实现的可能性,需要动之以情、晓之以理。

殷晓松在圆桌会议上发言

“从最早的淘宝天猫商城销售简单的意外险等产品,到后来所谓的爱情险、赏月险等各类奇葩型险种在互联网电商平台上大行其道,再到资本市场好时一些中小型公司在电商平台上的投资型险种大卖,至现在很多专门针对互联网电商客户的货物退运险、责任险等纷纷出炉,可以说,互联网保险越来越兴旺,但在这过程中,阿里、腾讯扮演的角色只是分销平台。随着互联网保险的发展,阿里、腾讯等已经很明确地意识到,互联网保险是一块很大的市场,而自己组建保险公司,除了能延展业务条线之外,还能增加盈利能力。”10月18日,上海一位资深互联网保险观察人士胡明分析称。

至于“相较于银行界的P2P、证券界的众筹模式,互联网保险是否相对落后”,殷晓松表示“不能这么说”。P2P等迅猛发展的本质是客户过分简单强调“利率”,而缺乏对金融的基本了解。如果客户能看到金融资产背后的分布、信用风险,可能不会做出单纯追求利率的决定。

寿险领域应利用互联网技术改善客户体验

蚂蚁金服首席执行官彭蕾10月16日表示,阿里未来对保险业的布局可概括为“回归保险的初心”,即在互联网的空间里,如何突出保险的保障功能,让保险回归其本质,以提升用户的安全感,同时实现“平台”+“牌照”的大战略。

正因为如此,对于保险产品特别是期缴的长期寿险,客户很难一眼看穿回报率。近几年,一些消费者能够一眼看穿回报率的寿险、财险、储蓄返本财险产品通过互联网的销售量也在急速增长。

在谈到保险行业可如何依赖互联网+解决的行业痛点与爆点时,殷晓松指出,需要先看现在的槽点在哪里,也许槽点解决本身就是爆点。保险消费者对于财产险投诉最多的是理赔,占75%,尤其是车险,因此车险价格虽然敏感,理赔服务无疑是痛点;寿险,投诉最多的是销售违规,占违规投诉的98%。因此互联网的信息透明、可监督性和脱媒有利于解决销售违规的痛点。互联网保险的爆点在于通过理性和感性两个方面,用互联网技术加大对于客户心里触动,比如财险方面,标准产品的比价网可能会成为爆点,而寿险方面,互联网技术不仅做到信息透明,通过内容,打动客户,被客户接受的客户体验会成为爆点。

毫无疑问,在这一场互联网巨头纷纷抢夺保险牌照的大戏中,阿里是走在最前面的一家。10月15日和10月19日,蚂蚁金服通过支付宝分别推出“扶老人险”和“农业风力指数保险”两款保险产品,保费分别为3元和1元,前者是蚂蚁金服和华安财险合作设计开发,后者则是由蚂蚁金服、网商银行联合太保旗下安信农业保险联合推出。

对于“资本为什么倾向进入互联网保险领域”,殷晓松指出,一方面是因为保监会近几年放开前端、管住后端的总策略使保险在获取资金的能力上、信用度上不亚于银行,对资本的吸引度比较大;另一方面是因为互联网有一种赢家通吃的特性,能够比较快的形成平台,这就意味着对互联网保险的投入是时不我待的。所以,对于资本涌入互联网保险的热情度也是可以理解的。

“这两款互联网保险能在市场产生多大的效应还不得而知,但是蚂蚁金服进军保险市场则已是旗帜鲜明。虽然在复杂难懂的人身险领域,互联网巨头目前还无能为力,但对这种设计独特、投保简单明了的保险产品,其风险则是互联网巨头可以驾驭的,而且这类保险产品出险率低,承保利润高,可取得规模效应。”10月20日,上海财经大学精算博士王涛指出。

对于“借助互联网+来解决保险业痛点的爆点”,殷晓松表示,需要先看清槽点在哪里,也许槽点的解决本身就是爆点。殷晓松指出,“根据统计数据,财产险75%以上的槽点是理赔方面,寿险95%以上甚至98%以上的槽点是销售误导方面。在互联网方面,对财产险、车险理赔立刻拍照,通过互联网移动平台同客户交流,通过视频对整个交流过程进行记录等做法,也许能够对以上槽点进行根本性解决,是爆点的契机。”

相比于阿里,京东虽然在互联网保险领域节奏慢一拍,然而京东一开始就是设立互联网财险机构,与“三马”旗下的众安保险颇有分庭抗礼的架势。10月16日,京东对外称,已经向相关监管机构递交了申请,正在等待进一步的消息。若京东的互联网财产险公司获批,将采取成都和北京双总部办公的方式。

本报记者查阅京东的业务板块发现,目前京东金融已经建立供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券七大板块。而京东发展保险业务,旨在为京东生态圈提供保险产品方案。目前,京东已经设计并上线了多款互联网保险创新产品,如众筹跳票取消险、海淘交易保障险、投资信用保障险、家居无忧服务保障险、30天无理由退换货险等。

“此前,京东是通过与保险公司合作的方式推出了一些互联网保险产品,等到其互联网财产险公司正式获批,便可以根据自身的用户数据独立开发相关产品。京东互联网财产险公司的发展方式应该会类似于众安保险,先推出运费险等电商交易层面的小额高频财产险,而后再逐步扩大范围,如财产险中最为重要的车险等。另外,京东在成立财产险公司之后,或许还会进军人身险领域,其拥有的大数据优势不可忽视。”前述互联网分析人士指出。

真正值得关注的是,阿里和腾讯正在千方百计谋求寿险牌照。事实上,这两家公司申请寿险牌照的事情在9月份就已经被市场知晓,只是这两家巨头对其事都三缄其口。

“互联网巨头申请寿险牌照的事情并不难理解。根据中国保险行业协会的统计数据,今年上半年,互联网人身险实现保费收入452.8亿元,比2014年全年多出近百亿元,首次超过互联网财产险保费规模,对互联网保险保费增长的贡献率突破70%,成为拉动保费增长的绝对主力。如果剔除互联网车险业务,真正带来源源不断现金流的还是寿险产品。有了充足的现金流,互联网巨头可以无所不为,从战略投资到进一步延伸产业链跨界经营,这才是阿里腾讯的野心所在。”10月21日,上海一家大型寿险公司负责人坦言。

自谋牌照所为何

在外界看来,如果作为纯粹的互联网保险销售平台,对于阿里京东腾讯之类的大型互联网电商而言,可以坐享其成,缘何它们又如此苦心孤诣地要谋求这些牌照?

“相比于互联网财险,寿险牌照的经营要艰难得多,它不仅涉及到前端的产品开发,还涉及到后端的长达数十年的保险服务,这些互联网巨头应该在提出申请的时候已经有所考虑。但是光只做销售平台显然是不可持续的,因为美国互联网保险的发展就是前车之鉴。”对此,一位熟悉美国保险市场发展的业内人士张志佳向本报记者分析。

张志佳介绍称,早在1995年的时候,美国第三方网络保险平台Ins Web就已经创业,这家总部位于美国加州的公司致力于为客户提供方便有效的保险购买方案,它也是世界上最早最大的互联网保险平台,雅虎曾把其评为全球50个最值得信赖的网站之一,它也曾上市于美国纳斯达克,其在线业务保险包括汽车、人寿、医疗、房屋甚至宠物保险。

“在15年间,这家互联网保险平台吸引到的消费者超过1000万人,销售全球50家保险公司的产品,但是到2010年前后,其遭遇了业务收入下滑,在2011年甚至接受被并购的结局,究其原因是这家互联网保险平台在经过高速增长之后,业务发展进入瓶颈期,长期销售简单的保险产品使得其佣金入不敷出,与客户沟通模式过于单调,致使无法真正解决用户问题,同时又缺乏售后理赔服务,包括理赔的服务和内容也都有限,更无法吸引客户的注意力。”张志佳也表示。

在他看来,中国的互联网巨头进军保险业,它们要走的路是不是和美国先前的互联网保险平台相同,如果是相同的话,那么最终还是免不了走下坡路的命运。而如果这些互联网巨头通过自设保险机构,成为真正保险市场中的一员,那么中国的互联网保险的发展又是另外一番景象。

有业内人士就坦言,保险业始终有一条生存规律,就是寿险公司的长期发展必须经过盈利周期的考验,前期投入的资本金也是不菲,人力成本的支出更是巨大。互联网巨头获得了寿险牌照,它们会如何经营,与传统的寿险公司又有何区别,都可以拭目以待。

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